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Ressources

Produits d'assurance et d'épargne

Chaque produit, expliqué avant qu'on en parle.

Ce que le produit fait, à qui il s'adresse, ses avantages, et le point où les gens se font prendre. Puis quelques questions pour voir où vous en êtes.

Ces fiches sont informatives. Elles ne remplacent pas une analyse de votre situation, et aucune recommandation ne peut être faite sans avoir regardé vos chiffres, vos protections existantes et vos objectifs.

Produits d'assurance

Ce que je suis autorisé à vous offrir et à souscrire pour vous, comme conseiller en sécurité financière.

Assurance vie temporaire

Protection à durée fixe

À quoi ça sert

Verser un capital libre d'impôt à vos bénéficiaires si vous décédez pendant la durée du contrat : 10, 20 ou 30 ans. C'est la protection la moins chère par dollar assuré.

Pour qui

Une famille avec une hypothèque, de jeunes enfants ou un revenu unique. Un entrepreneur qui a une dette d'entreprise à couvrir.

Avantages

Le plus de protection par dollar de prime. Montant et durée sur mesure. Convertible en permanente sans nouvel examen médical, dans la plupart des contrats.

Points de vigilance

À l'échéance, la prime grimpe fortement au renouvellement. Il faut décider tôt si le contrat sera transformé en permanent.

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Assurance vie permanente

Protection à vie

À quoi ça sert

Une protection qui ne s'éteint jamais, avec une prime qui ne bouge plus. Certaines versions accumulent une valeur de rachat que vous pouvez utiliser de votre vivant.

Pour qui

Régler les impôts au décès, laisser un héritage, financer des frais funéraires, ou protéger une convention entre actionnaires.

Avantages

Prime figée à vie. Valeur de rachat accessible selon le produit. Répond à un besoin qui ne disparaît jamais, contrairement à une temporaire.

Points de vigilance

Beaucoup plus cher qu'une temporaire à capital égal. On la choisit pour un besoin permanent, pas parce qu'elle sonne mieux.

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Assurance invalidité

Protection du revenu

À quoi ça sert

Remplacer une partie de votre revenu, souvent 60 à 70 %, si une maladie ou un accident vous empêche de travailler. Les prestations sont versées mois après mois.

Pour qui

Tout le monde dont le train de vie dépend d'une paie. Encore plus vital pour un travailleur autonome ou un professionnel sans régime collectif.

Avantages

Revenu remplacé mois après mois, pas juste au diagnostic. Portable d'un emploi à l'autre si le contrat est individuel. Prestations libres d'impôt si les primes sont payées personnellement.

Points de vigilance

La définition d'invalidité change tout : « à son propre emploi » ou « à toute occupation ». Le délai de carence et la durée des prestations méritent la même attention que la prime.

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Assurance maladies graves

Montant forfaitaire

À quoi ça sert

Un montant unique, libre d'impôt, versé au diagnostic d'une maladie couverte (cancer, infarctus, AVC et plusieurs autres) après le délai de survie prévu au contrat.

Pour qui

Ceux qui veulent pouvoir arrêter de travailler pendant les traitements, payer ce que le public ne couvre pas, ou simplement ne pas puiser dans leur épargne.

Avantages

Argent versé même si vous continuez de travailler. Utilisable librement, sans justificatif. Certains contrats remboursent les primes si aucune réclamation n'est faite.

Points de vigilance

La liste des maladies couvertes et les définitions varient d'un assureur à l'autre, à comparer avant de choisir.

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Assurance accident

Complément

À quoi ça sert

Verser un montant en cas de décès ou de mutilation à la suite d'un accident. Souscription simple, souvent sans examen médical.

Pour qui

Un complément peu coûteux, ou une solution de départ pour quelqu'un dont l'état de santé complique l'accès à une assurance vie classique.

Avantages

Souscription rapide, coût faible, presque jamais de refus lié à la santé.

Points de vigilance

Elle ne couvre que l'accident : une maladie n'ouvre aucun droit. Ce n'est jamais un remplacement d'une assurance vie ou invalidité.

Produits d'épargne et d'investissement

Les véhicules dont tout le monde parle, expliqués pour de vrai. Présentés à titre informatif.

REER

Régime enregistré d'épargne-retraite

À quoi ça sert

Reporter de l'impôt. Chaque dollar cotisé réduit votre revenu imposable aujourd'hui, et l'impôt se paie au retrait, plus tard.

Pour qui

Quelqu'un dont le revenu actuel est plus élevé que celui prévu à la retraite. L'écart entre les deux taux, c'est le gain réel.

Avantages

Réduction d'impôt immédiate. Droits inutilisés reportés indéfiniment. Un REER de conjoint peut égaliser les revenus à la retraite.

Points de vigilance

Un retrait avant la retraite est entièrement imposable et fait perdre le droit de cotisation à jamais. Le REER n'est pas un compte d'urgence.

Calculateur de retraite → Calculateur de prêt REER →

CELI

Compte d'épargne libre d'impôt

À quoi ça sert

Faire croître de l'argent sans jamais payer d'impôt sur le rendement. La cotisation n'est pas déductible, mais le retrait ne l'est pas non plus.

Pour qui

N'importe quel projet, à n'importe quel horizon. Souvent le meilleur premier réflexe quand le revenu est encore modeste.

Avantages

Croissance et retraits toujours libres d'impôt. Aucune limite d'âge ni date d'échéance. Les droits inutilisés s'accumulent indéfiniment.

Points de vigilance

Le droit de cotisation retiré ne revient qu'au 1er janvier suivant. Recotiser la même année est la source la plus fréquente de pénalités.

Le coût d'attendre →

CELIAPP

Première propriété

À quoi ça sert

Le meilleur des deux mondes : la cotisation est déductible comme un REER, et le retrait est libre d'impôt comme un CELI, à condition qu'il serve à une première propriété. Jusqu'à 8 000 $ par année, 40 000 $ à vie.

Pour qui

Toute personne qui n'a pas été propriétaire de son logement dans l'année en cours ni les quatre années précédentes.

Avantages

Déduction à l'entrée et retrait libre d'impôt à la sortie. Aucun remboursement requis, contrairement au RAP. Les sommes non utilisées se transfèrent au REER sans perte de droits.

Points de vigilance

Le compte a une durée de vie limitée. S'il n'y a pas d'achat, les sommes se transfèrent au REER, mais l'argent est alors bloqué jusqu'à la retraite.

Estimateur CELIAPP + RAP →

RAP

Régime d'accession à la propriété

À quoi ça sert

Emprunter à votre propre REER, jusqu'à 60 000 $, pour une première propriété, sans payer d'impôt sur le retrait.

Pour qui

Quelqu'un qui a déjà accumulé un REER et veut l'utiliser comme mise de fonds. Il se combine au CELIAPP : les deux peuvent servir au même achat.

Avantages

Aucun impôt sur le retrait. Se combine au CELIAPP pour maximiser la mise de fonds. Remboursement étalé sur 15 ans, à votre rythme.

Points de vigilance

C'est un emprunt, pas un cadeau : chaque versement de remboursement manqué devient un revenu imposable cette année-là.

Estimateur CELIAPP + RAP →

REEE

Épargne-études

À quoi ça sert

Épargner pour les études d'un enfant en allant chercher de l'argent gratuit : 20 % d'Ottawa et 10 % de Québec sur la cotisation, jusqu'à 750 $ de subventions par année.

Pour qui

Un parent, un grand-parent, un proche. Le plafond de subvention à vie est de 7 200 $ au fédéral et 3 600 $ au provincial, soit 10 800 $ par enfant.

Avantages

Jusqu'à 750 $ par année d'argent gratuit. Croissance à l'abri de l'impôt tant que l'argent reste dans le régime. N'importe qui peut cotiser au nom de l'enfant.

Points de vigilance

Seuls les 2 500 $ cotisés dans l'année donnent droit à la pleine subvention, d'où le fameux 208 $ par mois.

Simulateur REEE →

CPG

Certificat de placement garanti

À quoi ça sert

Immobiliser une somme pour une durée fixe en échange d'un taux connu d'avance. Le capital est garanti.

Pour qui

De l'argent dont vous aurez besoin à une date précise et rapprochée : une mise de fonds, un achat prévu, un coussin de sécurité.

Avantages

Capital garanti, aucune surprise. Taux connu d'avance, facile à comparer entre institutions.

Points de vigilance

Le capital est garanti, pas le pouvoir d'achat. Dès que l'inflation dépasse le taux, vous perdez de la valeur réelle chaque année.

Investissement et inflation →

Fonds distincts

Produit d'assurance

À quoi ça sert

Un placement émis par un assureur, avec une garantie sur le capital à l'échéance ou au décès. Comme c'est un contrat d'assurance, il peut désigner un bénéficiaire.

Pour qui

Quelqu'un qui veut du rendement avec un filet, ou qui cherche à transmettre des sommes directement à un proche sans passer par la succession.

Avantages

Garantie sur le capital à l'échéance ou au décès. Bénéficiaire désigné, donc transmission hors succession. Protection possible contre les créanciers selon la situation.

Points de vigilance

Les frais de gestion sont plus élevés qu'un fonds commun équivalent : la garantie se paie. Le calcul se fait au cas par cas.

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En parler ensemble →

Protéger. Faire croître. Transmettre.

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