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Assurance maladie grave

Un seul chèque, libre d'impôt, versé quand le diagnostic tombe. Pas à votre décès, et pas en petits montants mensuels. De l'argent qui arrive pendant que vous vous soignez, et que vous dépensez comme vous voulez. Commençons par la vraie question : qu'est-ce qu'une maladie grave coûte, au juste?

Le vrai point de départ

Quels sont les types de frais?

Le régime public paie les soins. Il ne paie pas tout le reste, et c'est le reste qui déséquilibre un budget familial, mois après mois, pendant que le revenu, lui, a baissé. Survolez chaque poste pour voir ce qu'il représente concrètement.

Médicaments

Ce que le régime public ne couvre pas au complet.

Le régime public d'assurance médicaments couvre beaucoup, mais pas tout : il reste une part à payer de votre poche chaque fois, jusqu'à un plafond annuel. Et certains médicaments récents, ou donnés ailleurs qu'à l'hôpital, ne figurent tout simplement pas sur la liste.

  • La part qui reste à votre charge à chaque renouvellement d'ordonnance
  • Médicaments d'exception ou traitements récents qui ne sont pas sur la liste
  • Produits de soutien : suppléments, soins de la peau, prothèses capillaires

Ce que l'argent permet

De ne pas choisir entre le traitement recommandé et celui qui est remboursé. L'argent vous est versé sans condition : rien à justifier, aucun reçu à envoyer à personne.

Revenu

Deux revenus qui baissent en même temps.

C'est le poste le plus lourd, et le plus souvent sous-estimé. La personne malade s'absente du travail, et très souvent son conjoint ou sa conjointe s'absente aussi pour l'accompagner. Deux salaires touchés par le même diagnostic, pendant que les paiements, eux, continuent.

  • Congé sans solde du proche aidant, rarement couvert par un régime
  • Le délai d'attente de l'assurance collective avant le premier versement
  • Cotisations REER interrompues, épargne-retraite entamée
  • Travailleur autonome : perte de revenu, mais aussi perte de contrats

Ce que l'argent permet

De libérer une personne pour qu'elle soit là. C'est la phrase que j'entends le plus souvent après coup : « on aurait aimé qu'elle puisse arrêter de travailler. »

Hébergement

Quand les soins sont ailleurs qu'à côté.

Les traitements spécialisés se concentrent dans les grands centres. Si vous habitez en région, une partie du traitement se passe loin de chez vous, et la famille qui veut être présente doit se loger, se nourrir, et souvent poser des congés.

  • Nuitées d'hôtel ou en maison d'hébergement pendant les séries de traitements
  • Repas au restaurant pour l'assuré comme pour l'accompagnateur
  • Frais de garde pour les enfants restés à la maison

Ce que l'argent permet

De ne pas transformer la distance en facture. Vivre en région augmente l'impact financier d'une maladie grave. C'est l'un des premiers points que je regarde quand on fait le tour de votre situation.

Traitements

Le plan de traitement, au complet.

Autour du protocole médical remboursé gravite tout un ensemble de soins qui, eux, ne le sont pas, ou seulement en partie. Ce sont souvent ceux qui font la différence sur la vitesse et la qualité du rétablissement.

  • Physiothérapie, ergothérapie, psychologie, soutien psychologique de la famille
  • Appareils thérapeutiques et équipement de convalescence
  • Soins ou consultations obtenus à l'extérieur du réseau public

Ce que l'argent permet

De suivre le plan recommandé plutôt que le plan abordable. Le service Novus Santé, inclus, ajoute une deuxième opinion médicale gratuite et illimitée pour valider ce plan.

Déplacements

Le poste que personne ne budgète.

Pris un à un, ce sont de petits montants. Additionnés sur un protocole de plusieurs mois, avec deux ou trois rendez-vous par semaine, ils deviennent une dépense de milliers de dollars qui n'existait pas dans le budget familial le mois d'avant.

  • Kilométrage aller-retour vers le centre hospitalier spécialisé
  • Stationnement à l'hôpital, facturé à la journée
  • Frais d'un accompagnateur quand la conduite n'est plus possible

Ce que l'argent permet

De cesser de compter. Voyez plus bas l'exemple chiffré d'un parent qui accompagne son enfant : les déplacements et le stationnement à eux seuls y dépassent 5 000 $.

Domicile

Une maison qui doit s'adapter.

Un AVC, une paralysie, une perte d'autonomie : le logement qui convenait parfaitement devient un obstacle. Et quand personne n'a le temps ou la capacité de tenir la maison, il faut payer pour que quelqu'un le fasse.

  • Adaptation du logement : rampe, salle de bain, élargissement des portes
  • Aide à domicile pour les repas, le ménage, l'entretien extérieur
  • Adaptation du véhicule, ou déménagement quand la maison ne peut pas suivre

Ce que l'argent permet

De faire les travaux maintenant, au moment où ils sont nécessaires, plutôt que de vendre la maison rapidement pour dégager des liquidités.

Survolez ou cliquez un poste. Aucun de ces frais n'attend que vos liquidités soient prêtes.

Ce qui est réellement réclamé

Quatre maladies, 85 % de l'argent versé.

On imagine l'assurance maladie grave comme une longue liste de maladies rares. La réalité de l'industrie est beaucoup plus concentrée : à elles seules, quatre maladies expliquent la grande majorité des montants versés. C'est ce qui rend une protection abordable possible.

La part du cancer

Près de 7 versements sur 10 en assurance maladie grave au Canada font suite à un diagnostic de cancer.

Répartition des réclamations de maladies graves payées dans l'industrie de l'assurance individuelle. Source : sondage Munich Re, 2022.

Ce qui déclenche les versements

0 %35 %69 %
Cancer · 69 %

La maladie grave numéro un, et de loin.

C'est la raison pour laquelle il existe une protection dédiée au cancer seul. Le Programme Cancer couvre ce seul risque, sans examen médical ni test sanguin : vous avez votre réponse pendant la rencontre.

  • Couvert par les deux versions de Transition et par le Programme Cancer
  • Le contrat vise un cancer qui met la vie en danger : la définition exacte y est écrite
  • Les cancers moins graves peuvent donner droit à la Prestation Prévention +

La protection qui répond à ça

Programme Cancer si le budget est serré ou la santé plus fragile. Transition si vous voulez couvrir le cancer et le reste.

Autres · 15 %

Les vingt et une autres maladies.

Sclérose en plaques, démence dont la maladie d'Alzheimer, insuffisance rénale, perte d'autonomie, paralysie, greffe d'un organe vital, tumeur cérébrale bénigne, surdité, cécité… C'est la portion que seule la version 25 maladies couvre.

  • Moins fréquentes individuellement, mais souvent les plus longues à vivre
  • Plusieurs entraînent une perte d'autonomie durable, donc des frais permanents
  • Cinq maladies d'enfance s'ajoutent pour un enfant assuré

La protection qui répond à ça

Transition 25 maladies, la seule version qui va au-delà des quatre grandes.

Crise cardiaque · 10 %

L'infarctus du myocarde.

La deuxième cause de réclamation. On survit de mieux en mieux à une crise cardiaque, et c'est précisément ce qui crée le besoin : il faut ensuite plusieurs mois pour reprendre le travail, parfois à un rythme réduit.

  • Couvert par les deux versions de Transition
  • Peut s'ajouter en option au Programme Cancer
  • Il faut généralement être encore là 30 jours après le diagnostic

La protection qui répond à ça

Transition 4 maladies couvre déjà ce risque à un coût plus abordable.

AVC · 4 %

L'accident vasculaire cérébral.

Peu fréquent en proportion des réclamations, mais c'est l'événement dont les conséquences financières s'étirent le plus loin : réadaptation longue, retour au travail incertain, logement souvent à adapter.

  • Couvert par les deux versions de Transition
  • Le plus susceptible d'entraîner des frais d'adaptation du domicile
  • Souvent combiné à un besoin d'assurance invalidité de longue durée

La protection qui répond à ça

Transition, et très souvent une protection du revenu en parallèle.

Pontage · 2 %

Le pontage aortocoronarien.

Une chirurgie majeure, sous anesthésie générale, avec incision du thorax. C'est la quatrième des grandes maladies couvertes, et la seule des quatre qui soit une intervention plutôt qu'un diagnostic.

  • Couvert par les deux versions de Transition
  • Une angioplastie seule ne déclenche pas le plein montant…
  • …mais elle peut donner droit à la Prestation Prévention +

La protection qui répond à ça

Transition, dans ses deux versions. C'est un bon exemple de l'importance de lire les définitions du contrat.

Survolez ou cliquez une barre. Ce sont les chiffres de l'ensemble des assureurs, pas ceux de votre risque à vous.

Un exemple concret

Un parent qui accompagne son enfant.

Voici ce que coûtent, en dehors des soins eux-mêmes, quelques mois de traitements pour un enfant qui doit être soigné dans un grand centre urbain. Aucune de ces lignes n'est une facture d'hôpital.

Transport22 allers-retours Alma–Québec, 10 450 km à 0,45 $/km4 700 $
Stationnement25 $ × 44 jours1 100 $
Hébergement24 nuits en maison d'hébergement + 1 nuit d'hôtel370 $
Nourriture75 $/jour pendant 68 jours5 100 $
Frais divers44 jours × 20 $/jour880 $
Perte de salaire44 jours ouvrables à 300 $/jour13 200 $
Total25 350 $

La question qui suit

Et après les 44 jours?

Si votre enfant recevait un diagnostic demain, est-ce que le parent qui l'accompagne retournerait au travail le lendemain? Certainement pas.

Les pertes de salaire s'étendent bien au-delà des seules journées de déplacement à l'hôpital, et ce tableau ne compte ni les traitements non remboursés, ni l'adaptation du domicile, ni les frais de garde pour les autres enfants.

Chez iA, un enfant peut être assuré dès sa naissance.

Exemple illustratif fourni par l'assureur, à partir d'un cas réel. Les montants varient selon la distance, la durée du protocole et la situation de la famille.

Les protections

Trois façons de couvrir le même risque.

La différence entre les trois tient à deux choses : combien de maladies vous voulez couvrir, et à quel point vous voulez que la démarche soit simple. Le reste (durée, montant, options) se règle ensemble.

La protection complète

Transition – 25 maladies

Le contrat qui ne vous oblige pas à deviner laquelle vous attend.

Vingt-cinq maladies graves couvertes, cinq maladies d'enfance de plus pour un enfant assuré, et une souplesse rare : vous choisissez une durée fixe abordable, une protection à vie, ou une combinaison des deux. C'est la version à privilégier quand la protection doit tenir toute une vie : pour couvrir un enfant, une entreprise, ou votre capital de retraite.

  • Maladies25 maladies graves + 5 maladies d'enfance pour l'enfant assuré
  • Durées10, 20 ou 25 ans, jusqu'à 75 ans, ou à vie
  • PaiementLa protection à vie peut se payer en 10 ou 20 ans; après, vous ne payez plus rien
  • MontantDe 10 000 $ à 3 000 000 $ (jusqu'à 500 000 $ avant 18 ans)
  • OptionsVous faire rembourser les primes payées, à votre décès ou à une date convenue
Le détail qui compteLes deux options de remboursement des primes se combinent : prises ensemble, elles peuvent vous donner accès à de l'argent dès la 5e année. Autrement dit, une protection qui peut vous en redonner même si vous ne tombez jamais malade.
La plus accessible

Transition – 4 maladies

Le cœur du risque, à un prix qui entre dans le budget.

Cancer, AVC, crise cardiaque et pontage aortocoronarien : les quatre maladies les plus fréquentes, qui représentent à elles seules 85 % de l'argent versé par les assureurs. Moins de questions, réponse plus rapide, et les mêmes durées que la version complète. C'est la solution des jeunes familles qui veulent une vraie protection sans étirer le budget.

  • Maladies4 maladies graves + 5 maladies d'enfance pour l'enfant assuré
  • Durées10, 20 ou 25 ans, jusqu'à 75 ans, ou à vie
  • MontantDe 10 000 $ à 3 000 000 $
On peut combiner les deux. Un montant élevé en 4 maladies pour le gros du risque, un montant plus modeste en 25 maladies pour la queue de la liste. Deux montants, deux durées, un seul budget.
Sans examen médical

Programme Cancer

Deux questions, une réponse tout de suite.

Une protection centrée sur la maladie grave no 1. Pas d'examen médical, pas de test sanguin, pas de long questionnaire : vous avez votre réponse pendant la rencontre. Meilleure est votre santé, meilleur est votre prix. C'est souvent la porte d'entrée quand votre état de santé rend l'assurance ordinaire difficile à obtenir.

  • MontantJusqu'à 150 000 $, libres d'impôt, versés dès le diagnostic
  • Trois niveauxPlus vous répondez de questions, plus le montant peut monter : 50 000 $, 100 000 $ ou 150 000 $
  • Durées10 ans, 20 ans, ou jusqu'à 75 ans
  • ÂgesDe la naissance à 65 ans, renouvelable jusqu'à 75 ans sans nouvelles questions
  • OptionsMaladies graves, Prévention, remboursement des primes
Aucun délai de 30 jours à attendre après un diagnostic de cancer. Ailleurs, il faut souvent être encore là un mois plus tard pour que le montant soit versé. Pas ici.

Comparatif

Les trois, côte à côte.

Un tableau ne remplace pas une analyse, mais il montre bien où se situe la vraie décision.

Transition 25 maladiesTransition 4 maladiesProgramme Cancer
Maladies couvertes25 maladies graves4 maladies gravesCancer (options possibles)
Maladies d'enfance5, incluses5, inclusesEn option
Montant versé10 000 $ à 3 M$10 000 $ à 3 M$Jusqu'à 150 000 $
Protection à vieOui, payable en 10 ou 20 ansOuiNon (jusqu'à 75 ans)
Examen médicalSelon le montantQuestionnaire allégéAucun
Prestation Prévention +Incluse (7 maladies)Incluse (7 maladies)Option Prévention
Novus SantéInclusInclusInclus
Le mieux pourCouvrir large et longtempsLe meilleur rapport protection-prixUne santé plus fragile, ou un « oui » rapide

Résumé non exhaustif. Les protections, définitions, exclusions et limitations complètes figurent au contrat. Pour que le montant soit versé, le diagnostic doit correspondre à la définition écrite au contrat.

Compris dans le contrat

Trois choses que les gens ignorent souvent.

Elles ne coûtent rien de plus et se retrouvent rarement dans la conversation. Ce sont pourtant celles qui servent le plus souvent.

Sans coût additionnel

Prestation Prévention +

Un montant partiel versé pour sept maladies et affections qui ne mettent pas la vie en danger , donc qui ne donneraient normalement rien du tout.

  • 15 % de votre montant, jusqu'à 50 000 $ par versement
  • Payable jusqu'à quatre fois, une seule fois par maladie
  • N'enlève rien au montant prévu pour les 25 (ou 4) maladies principales
  • Carcinome in situ du sein, mélanome stade 1, prostate stade A, thyroïde T1, LLC stade 0, angioplastie, tumeurs gastro-intestinales
Pour les enfants

Cinq maladies d'enfance

Incluses dans les deux versions de Transition, pour un enfant assuré dont le diagnostic est posé avant son 25e anniversaire.

  • Diabète sucré de type 1
  • Dystrophie musculaire
  • Fibrose kystique
  • Maladies congénitales du cœur
  • Paralysie cérébrale
Illimité et gratuit

Novus Santé

Un service de deuxième opinion médicale et de navigation santé, offert à vous et à votre famille, même pour une maladie qui n'est pas couverte par le contrat.

  • Révision du diagnostic et du plan de traitement par des spécialistes reconnus
  • Accès illimité, sans frais supplémentaires
  • Navigation santé : trouver le bon professionnel, le bon établissement
  • Offert aussi en cas de problème de santé mentale

L'essentiel

À quoi sert cette protection.

Un seul versement, libre d'impôt, sans aucune restriction d'usage. Vous n'avez rien à justifier. Voici ce que les gens en font.

Remplacer un revenu

Le vôtre pendant l'arrêt de travail, et celui du proche qui prend un congé sans solde pour vous accompagner. Deux revenus, un seul diagnostic.

Tenir les engagements

L'hypothèque, le prêt auto, les cartes. Ils ne s'ajustent pas à votre état de santé. Et l'assurance prêt de la banque, elle, ne vous verse pas d'argent : elle paie le prêt, un point c'est tout.

Se donner le temps

Payer les traitements et les frais que le public ne couvre pas, puis revoir ses priorités : revenir à temps partiel, changer de métier, ralentir.

Les avantages

Ce que cette protection fait de mieux que les autres.

Au diagnostic

Elle paie de votre vivant.

C'est toute la différence avec l'assurance vie. L'argent arrive pendant que vous êtes là pour le dépenser, au moment où les factures commencent, pas quinze ans plus tard.

Pour la plupart des maladies, il faut être encore là 30 jours après le diagnostic.

01

Aucune restriction d'usage

Un seul montant, non imposable, que vous dépensez comme vous voulez. Aucun reçu à fournir, aucune dépense à justifier.

02

Un prix garanti d'avance

Sur les protections d'une durée fixe, votre prix est fixé au départ et le renouvellement aussi, même si votre santé a changé entre-temps.

03

Transformable

Une protection d'une durée fixe peut devenir permanente sans repasser de questionnaire médical. Ce qui est assuré aujourd'hui le reste demain.

04

Les enfants dès la naissance

Chez iA, un enfant est assurable dès le premier jour. Ailleurs, souvent seulement à partir de six mois. Et le tarif d'un enfant est le plus bas qu'il aura jamais.

05

Elle peut vous redonner vos primes

C'est l'option la plus mal connue du produit. Avec les options de remboursement des primes, une partie ou la totalité de ce que vous avez payé peut vous revenir : à votre décès, à une date convenue, ou dès la 5e année si vous prenez les deux options ensemble. La protection devient alors moins une dépense qu'un montant mis de côté.

Points de vigilance

Ce qu'il faut comprendre avant de signer.

La définition

Tout se joue dans le contrat.

Le montant n'est versé que si le diagnostic de votre médecin correspond à la définition écrite au contrat. Un mot d'écart, et la réponse change. C'est le point que je prends le temps d'expliquer, à chaque fois.

Chaque définition peut comporter des exclusions et des limitations qui lui sont propres.

01

Le délai de 30 jours

Pour la plupart des maladies, il faut être encore là 30 jours après le diagnostic ou l'opération pour que le montant soit versé. Le Programme Cancer fait exception.

02

Ce que vous avez déjà

Sur une protection acceptée sans examen médical, une maladie déjà soupçonnée, ou pour laquelle vous avez déjà consulté, peut ne pas être couverte. Il faut en parler avant, pas après.

03

Une seule réclamation

Sauf pour la Prestation Prévention +, le contrat prend fin une fois le montant versé. Ce n'est pas une rente mensuelle : c'est un montant, une seule fois.

04

Ce n'est pas de l'invalidité

La maladie grave paie sur un diagnostic, l'invalidité paie sur une incapacité de travailler. On peut être invalide sans maladie grave couverte, et l'inverse aussi. Les deux se complètent.

05

La santé décide, et elle change vite

Contrairement à l'épargne, l'assurance maladie grave ne s'achète pas au moment où on en a besoin : à ce moment-là, il est trop tard. Un examen anormal, une consultation, un antécédent familial découvert entre-temps, et le taux change, ou l'accès disparaît. Le seul jour où vous êtes certain d'être assurable, c'est aujourd'hui.

Pour qui

Qui a le plus à gagner à en avoir une.

L'assurance maladie grave s'adresse à toute personne qui veut se protéger des soucis financiers d'un diagnostic. Mais dans certaines situations, l'écart entre « avec » et « sans » est particulièrement grand.

Jeunes familles

Deux revenus indispensables, une hypothèque neuve, des enfants qui ne peuvent pas attendre.

Familles monoparentales

Un seul revenu, aucun filet de sécurité conjugal. C'est le profil où l'impact financier est le plus brutal.

Enfants

Assurables dès la naissance, au plus bas tarif de leur vie, avec cinq maladies d'enfance incluses.

Travailleurs autonomes

Aucune assurance collective, aucun congé de maladie payé, et des contrats qui ne reviennent pas toujours après.

Entrepreneurs

Garder l'entreprise à flot, rembourser ses dettes, et se donner le temps d'organiser la suite.

Épargnants pour la retraite

Pour ne pas vider le REER ni arrêter d'y cotiser au pire moment.

Personnes seules

Pas de conjoint, donc pas de deuxième salaire pour absorber le choc. Le besoin est souvent plus grand, pas moins.

Nouveaux arrivants

Le Programme Cancer demande un seul critère : habiter au Canada depuis au moins 12 mois.

Avant notre rencontre

Les questions à vous poser.

01

Advenant une maladie grave, comment ça se passerait pour vous, financièrement?

Pas dans l'absolu : chez vous, avec vos paiements, votre solde de compte et le nombre de semaines que vous pourriez tenir avant que ça devienne serré.

02

Qui pourrait prendre soin de vous?

Les déplacements à l'hôpital, l'aide à la maison, les repas, les rendez-vous. Il y a presque toujours un nom qui vient en tête tout de suite.

03

Aimeriez-vous que cette personne puisse se retirer du marché du travail pour s'occuper de vous?

C'est souvent le vrai objectif de la protection : ne pas obliger quelqu'un à choisir entre son salaire et vous.

04

Si votre enfant était atteint d'une maladie grave, qui prendrait congé pour être auprès de lui à temps plein?

Et pour combien de temps ce congé serait-il tenable? La question se règle beaucoup mieux avant qu'elle ne se pose.

05

Jusqu'à quel point seriez-vous en mesure de combler le salaire manquant?

Épargne, marge de crédit, famille, vendre quelque chose : chacune de ces solutions a un prix. Un montant d'assurance, lui, n'en a pas.

Mes outils

Chiffrez-le vous-même, avant de m'en parler.

Deux outils gratuits, sur ce site, qui donnent une première idée de l'écart à combler. Aucune inscription, aucun courriel demandé.

Six mois sans revenu

Combien de temps votre coussin financier tiendrait-il si votre revenu s'arrêtait demain? L'outil met le chiffre devant vous.

Voir l'outil →

Quiz : êtes-vous vraiment couvert?

Sept questions pour voir ce que votre assurance collective couvre réellement, et surtout ce qu'elle ne couvre pas.

Voir l'outil →
En savoir plus sur le produit →

La suite

Une heure aujourd'hui, pour ne pas avoir à improviser ce jour-là.

On regarde ensemble ce que votre collectif couvre déjà, ce qu'il reste à combler, et quel montant a du sens pour votre situation. Sans engagement, et sans jargon.

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