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Épargne

CELI, CELIAPP, REER, CRI, non enregistré, placements garantis. Ce ne sont pas des placements : ce sont des contenants. Le rendement vient de ce que vous mettez dedans; l'impôt, lui, dépend entièrement du contenant que vous choisissez. Et l'écart entre le bon et le mauvais contenant se compte en dizaines de milliers de dollars sur une vie.

Le point de départ

Avant de choisir un placement, il faut connaître un seul chiffre : votre taux marginal.

C'est le pourcentage que vous payez en impôt sur le prochain dollar que vous gagnez, pas sur l'ensemble de votre revenu. C'est lui qui décide si le REER vous avantage, si le CELI passe en premier, et combien vaut réellement chaque dollar que vous épargnez. Cliquez sur votre tranche.

Taux marginaux combinés fédéral et Québec, 2026 Salaire et intérêts · l'abattement du Québec est pris en compte

Votre tranche

Jusqu'à 18 952 $

584 $

c'est ce qu'une cotisation REER de 5 000 $ vous redonnerait en impôt.

Votre taux marginal11,69 %

Pour 100 $ net dans vos poches, il faut gagner113 $

Vous payez peu d'impôt. Le CELI passe avant le REER : à ce taux, la déduction ne vaut presque rien, alors qu'au retrait à la retraite elle pourrait vous coûter plus cher qu'elle ne vous a rapporté.

Votre tranche

18 953 $ à 54 345 $

1 284 $

c'est ce qu'une cotisation REER de 5 000 $ vous redonnerait en impôt.

Votre taux marginal25,69 %

Pour 100 $ net dans vos poches, il faut gagner135 $

C'est la zone de transition. Le CELI reste souvent le premier choix, mais si vous prévoyez gagner davantage dans quelques années, on peut cotiser au REER maintenant et attendre pour réclamer la déduction.

Votre tranche

54 346 $ à 58 523 $

1 534 $

c'est ce qu'une cotisation REER de 5 000 $ vous redonnerait en impôt.

Votre taux marginal30,69 %

Pour 100 $ net dans vos poches, il faut gagner144 $

Vous êtes à quelques centaines de dollars du palier suivant. Une cotisation REER bien dosée peut vous ramener sous le seuil et faire baisser votre taux sur toute la tranche du dessus.

Votre tranche

58 524 $ à 108 680 $

1 806 $

c'est ce qu'une cotisation REER de 5 000 $ vous redonnerait en impôt.

Votre taux marginal36,12 %

Pour 100 $ net dans vos poches, il faut gagner157 $

Le REER devient clairement payant : chaque dollar cotisé vous en redonne 36 cents. C'est aussi la tranche la plus large, et beaucoup de gens y restent toute leur carrière.

Votre tranche

108 681 $ à 117 045 $

2 056 $

c'est ce qu'une cotisation REER de 5 000 $ vous redonnerait en impôt.

Votre taux marginal41,12 %

Pour 100 $ net dans vos poches, il faut gagner170 $

À plus de 40 %, la déduction REER vaut deux fois plus qu'à 20 %. C'est le moment où le prêt REER commence à avoir du sens pour rattraper des droits inutilisés.

Votre tranche

117 046 $ à 132 245 $

2 286 $

c'est ce qu'une cotisation REER de 5 000 $ vous redonnerait en impôt.

Votre taux marginal45,71 %

Pour 100 $ net dans vos poches, il faut gagner184 $

Près de la moitié de chaque dollar supplémentaire s'en va en impôt. À ce niveau, l'ordre dans lequel on remplit les comptes fait une différence de plusieurs milliers de dollars par année.

Votre tranche

132 246 $ à 181 440 $

2 373 $

c'est ce qu'une cotisation REER de 5 000 $ vous redonnerait en impôt.

Votre taux marginal47,46 %

Pour 100 $ net dans vos poches, il faut gagner190 $

Le REER est maximisé chez la plupart des gens à ce revenu. C'est là que le compte non enregistré et le traitement fiscal des gains en capital deviennent la vraie conversation.

Votre tranche

181 441 $ à 258 482 $

2 510 $

c'est ce qu'une cotisation REER de 5 000 $ vous redonnerait en impôt.

Votre taux marginal50,21 %

Pour 100 $ net dans vos poches, il faut gagner201 $

Vous passez le cap du 50 % : l'État prend plus que vous sur chaque dollar de plus. Le type de revenu que vous encaissez compte alors autant que le montant.

Votre tranche

258 483 $ et plus

2 666 $

c'est ce qu'une cotisation REER de 5 000 $ vous redonnerait en impôt.

Votre taux marginal53,31 %

Pour 100 $ net dans vos poches, il faut gagner214 $

Le taux maximum au Québec. Sur un dollar de salaire supplémentaire, il vous reste 46,69 ¢. Sur un dollar de gain en capital, il vous en reste 73,35 ¢, et c'est tout le sujet de la structure de vos placements.

Source : Aide-mémoire fiscal 2026 de iA Groupe financier. Les taux combinent le fédéral et le Québec et tiennent compte de l'abattement du Québec. À titre indicatif seulement : votre taux réel dépend de vos crédits, de vos déductions et de votre situation familiale.

Survolez ou cliquez une tranche. Le panneau de droite suit.

Et le type de revenu

Deux dollars de revenu ne sont pas imposés pareil.

Au taux maximum au Québec, voici ce que l'impôt prend selon la façon dont l'argent est entré. C'est la raison pour laquelle le compte non enregistré n'est pas « le compte de ceux qui ont tout maximisé » : c'est un outil à part entière.

53,31 %

Salaire et intérêts. Le pire traitement fiscal qui existe, et c'est exactement ce que rapporte un compte d'épargne à la banque.

48,70 %

Dividendes canadiens ordinaires, versés par la plupart des petites entreprises.

40,11 %

Dividendes canadiens déterminés, versés par les grandes sociétés cotées en bourse.

26,65 %

Gains en capital. La moitié du taux sur le salaire, et vous choisissez le moment où vous les réalisez.

Taux marginaux maximums au Québec en 2026. Source : Aide-mémoire fiscal 2026, iA Groupe financier.

Les plafonds de 2026

Ce que vous avez le droit d'y mettre cette année.

Les quatre chiffres à connaître avant de fixer votre virement automatique.

33 810 $

le maximum REER de 2026, ou 18 % de votre revenu gagné de l'an dernier, le plus bas des deux, moins votre facteur d'équivalence si vous avez un fonds de pension.

35 390 $ en 2027
7 000 $

le plafond CELI de 2026. Vos droits inutilisés depuis 2009 s'additionnent : quelqu'un qui n'a jamais cotisé peut y mettre 109 000 $ d'un coup.

Plafond cumulatif : 109 000 $
8 000 $

le plafond CELIAPP par année, jusqu'à 40 000 $ à vie. Un seul report est permis : au maximum 16 000 $ dans une même année.

15 ans de participation, ou jusqu'à 71 ans
71 ans

l'âge où votre REER doit devenir un FERR ou une rente. Au 31 décembre de cette année-là, la décision est prise : par vous, ou sans vous.

Le CELI, lui, n'a pas de date de fin

Les véhicules

Huit contenants. Chacun règle un problème différent.

Les quatre premiers décident du traitement fiscal de votre argent. Les quatre derniers décident du risque que vous prenez à l'intérieur. On les combine presque toujours : la question n'est pas « lequel », mais « lequel en premier, et pour quel dollar ».

Compte d'épargne libre d'impôt · dès 18 ans

Le plus souple des trois comptes enregistrés

Vous ne déduisez rien de votre revenu en y cotisant, mais tout ce qui en sort est libre d'impôt : le capital comme le rendement. Aucune déclaration, aucun feuillet, aucune surprise à la retraite.

  • 7 000 $ pour 2026; vos droits inutilisés depuis 2009 s'additionnent, jusqu'à 109 000 $
  • Les mêmes droits pour tout le monde, peu importe votre revenu
  • Un retrait libère de l'espace, mais seulement le 1er janvier suivant
  • Aucun âge limite, contrairement au REER

Le piège

1 %

par mois de pénalité sur toute cotisation excédentaire. Il n'y a aucune marge de tolérance, et remettre un retrait dans la même année en crée une.

Première propriété · le meilleur des deux mondes

Déductible comme un REER, retirable comme un CELI

C'est le seul compte qui vous donne les deux avantages en même temps : vous déduisez la cotisation de votre revenu imposable, et vous ne remboursez jamais ce que vous en retirez pour acheter. Si vous êtes admissible, il passe avant tout le reste.

  • 8 000 $ par année, 40 000 $ à vie; un seul report permis, donc 16 000 $ maximum dans une année
  • Il faut ne pas avoir été propriétaire de votre logement (ni vous, ni votre conjoint) pendant l'année en cours et les quatre précédentes
  • 15 ans de participation maximum, ou jusqu'au 31 décembre de vos 71 ans
  • Se combine au RAP : jusqu'à 60 000 $ du REER en plus des 40 000 $ du CELIAPP

Mise de fonds possible

100 000 $

par personne, en combinant le CELIAPP et le RAP, plus le rendement accumulé, et plus votre CELI si vous en avez un.

Régime enregistré d'épargne-retraite · jusqu'à 71 ans

Un report d'impôt, pas un cadeau d'impôt

Vous déduisez aujourd'hui au taux d'aujourd'hui, et vous payez plus tard au taux de plus tard. Il est payant si votre taux baisse entre les deux : c'est presque toujours le cas quand on cotise à 45 % et qu'on retire à 30 %. Beaucoup moins quand on cotise à 25 %.

  • Le plus bas entre 18 % de votre revenu gagné de l'an dernier et 33 810 $ pour 2026
  • Moins votre facteur d'équivalence si vous avez un fonds de pension au travail
  • Le RAP permet d'en retirer jusqu'à 60 000 $ pour une première propriété, à rembourser
  • Le REEP permet d'en retirer pour financer un retour aux études
  • Rien ne vous oblige à réclamer la déduction l'année de la cotisation : vous pouvez attendre une année où votre revenu sera plus élevé

À 71 ans

FERR

ou une rente, au plus tard le 31 décembre de l'année de vos 71 ans. Le retrait minimum commence alors à 5,28 %, et monte chaque année.

Compte de retraite immobilisé · après un changement d'emploi

Votre ancien fonds de pension, sous votre contrôle

Quand vous quittez un employeur, les sommes accumulées dans son régime de retraite peuvent être transférées dans un CRI à votre nom. Vous choisissez alors vos placements au lieu de les subir, mais l'argent reste immobilisé : il est destiné à la retraite, et rien d'autre.

  • Les mêmes avantages fiscaux que le REER
  • Aucun retrait avant l'âge prévu par la loi, sauf exceptions très encadrées
  • Il se transforme en fonds de revenu viager (FRV) au moment de décaisser, avec un maximum annuel en plus du minimum
  • Insaisissable par vos créanciers, qu'une désignation de bénéficiaire ait été faite ou non

À savoir absolument

Conjoint

Votre conjoint a priorité sur vos bénéficiaires désignés, même contre votre testament. C'est la règle la moins connue de toute cette page.

Régime d'épargne non enregistré · aucun plafond

Aucune limite, et un traitement fiscal souvent sous-estimé

C'est le compte sans règles : aucun plafond de cotisation, aucun âge limite, aucune date. On le présente souvent comme « ce qu'on fait quand le reste est plein », mais son vrai atout est ailleurs : vous décidez du moment où vous réalisez vos gains, et un gain en capital est imposé à la moitié du taux d'un salaire.

  • Le rendement est imposable chaque année, mais selon sa nature : intérêts, dividendes ou gains en capital
  • Au Québec, 26,65 % au maximum sur un gain en capital contre 53,31 % sur un salaire
  • Dans un fonds distinct, les pertes réalisées peuvent être déclarées en fin d'année et déduites de vos revenus, ce qu'un fonds commun ne permet pas
  • C'est le seul compte où le prêt pour investissement est possible

Un seul feuillet

T3

et le relevé 16 au Québec. Dans un fonds distinct, tous les calculs fiscaux y sont déjà faits, ce qui simplifie votre déclaration et la facture de votre comptable.

Compte d'épargne à intérêt élevé · sans risque

Pour l'argent qui doit rester disponible

Le coussin d'urgence, l'héritage qu'on vient de recevoir et qu'on n'a pas encore décidé quoi en faire, la mise de fonds prévue dans huit mois. Le capital est garanti à 100 %, les intérêts s'accumulent chaque jour et sont versés chaque mois.

  • Aucun investissement minimum, aucuns frais de retrait, aucuns frais de gestion
  • Retraits possibles en tout temps
  • Offert dans tous les principaux régimes : REER, CELI, CELIAPP, non enregistré
  • Protection additionnelle d'Assuris jusqu'à 100 000 $

Le vrai usage

0 %

de risque de perte. C'est le contraire d'un placement de croissance : c'est là qu'on met l'argent dont on a besoin dans moins de deux ans.

Fonds à intérêt garanti · l'équivalent du CPG

Un taux fixe, connu d'avance, pour une durée choisie

Vous savez le jour de la signature exactement combien vous aurez à l'échéance. C'est le placement de ceux qui ne veulent pas regarder les marchés, ou de la portion de portefeuille qui doit servir à une date précise.

  • Taux fixe et garanti : 100 % du capital est protégé à l'échéance
  • Termes offerts de 1 mois, de 1 à 5 ans, et de 10 ans; il existe aussi une version à taux progressif
  • Versement minimum initial de 500 $
  • Protection contre les créanciers et continuité des cotisations en cas d'invalidité

Le compromis

Fixe

La sécurité se paie en potentiel : sur vingt ans, l'écart avec un portefeuille diversifié est généralement important. On l'utilise pour une partie, rarement pour tout.

Fonds à intérêt quotidien+ · le point de passage

Là où l'argent atterrit en attendant d'être placé

C'est l'option par défaut de tout dépôt fait sans directive de placement. Les intérêts s'accumulent quotidiennement et sont versés mensuellement, et l'argent peut ensuite être transféré automatiquement vers les fonds choisis.

  • Aucun risque, aucun engagement de durée
  • Utile pour étaler une entrée d'argent importante sur plusieurs mois au lieu de tout placer d'un coup
  • Peut alimenter automatiquement vos fonds selon un calendrier convenu
  • Non offert par le réseau Fundserv

Ce n'est pas

Une fin

C'est un sas, pas une destination. De l'argent qui dort là pendant trois ans, c'est presque toujours un oubli, et c'est le genre de chose que je vérifie à chaque rencontre annuelle.

Plafonds et taux de 2026, indexés annuellement. Les règles d'admissibilité au CELIAPP et les conséquences d'une cotisation excédentaire au CELI sont plus détaillées qu'un résumé ne peut le montrer : on valide toujours votre situation avant d'ouvrir quoi que ce soit.

L'ordre

Dans quel ordre remplir les contenants.

Il n'y a pas d'ordre universel, mais il y a un ordre qui se défend dans la grande majorité des cas, et c'est celui-là que je propose comme point de départ avant de l'adapter à votre situation.

1

Le coussin d'urgence, avant tout le reste

Trois à six mois de dépenses, dans un compte à intérêt élevé, accessible en tout temps. Sans lui, la première dépense imprévue vient défaire tout ce que vous aurez bâti par-dessus, souvent au pire moment fiscal.

Compte à intérêt élevé, dans un CELI

2

Ce que votre employeur égale

Si votre employeur verse un montant équivalent au vôtre dans un régime collectif, c'est un rendement immédiat de 100 % sur cette portion. Aucun placement ne bat ça. On cotise au moins jusqu'au maximum égalé avant de regarder ailleurs.

Régime collectif de l'employeur

3

Le CELIAPP, si vous y êtes admissible

C'est le seul compte qui est déductible à l'entrée et libre d'impôt à la sortie. Il n'existe aucune raison de le placer après le REER si vous prévoyez acheter une première propriété. Et si le projet ne se réalise pas, les sommes peuvent être transférées dans votre REER sans toucher à vos droits.

8 000 $ par année, 40 000 $ à vie

4

Le REER ou le CELI, selon votre taux marginal

C'est ici que le graphique du haut de la page prend tout son sens. Sous 30 %, le CELI l'emporte presque toujours. Au-dessus de 40 %, le REER prend l'avantage, surtout si vous prévoyez retirer à un taux plus bas à la retraite. Entre les deux, ça dépend de votre trajectoire de revenu.

La question se tranche avec votre taux, pas avec une règle générale

5

Le compte non enregistré

Une fois les comptes enregistrés remplis, ou dès maintenant si vous voulez de la flexibilité qu'ils n'offrent pas. C'est aussi le seul endroit où la stratégie avec effet de levier est possible, et le seul où vous contrôlez le moment où vous réalisez vos gains.

Aucun plafond, aucune date

Cet ordre change si vous avez des dettes à taux élevé, si vous approchez de la retraite, si vous êtes travailleur autonome, ou si votre revenu doit bondir dans les prochaines années. C'est précisément ce qu'on regarde ensemble.

Les fonds distincts

Le même placement, dans une enveloppe d'assurance.

Un fonds distinct ressemble à un fonds commun : même gestionnaires, même marchés, même potentiel de croissance. La différence est qu'il est émis par une compagnie d'assurance, et ça lui donne sept propriétés qu'aucun fonds commun ne peut avoir. Les actifs sont gérés séparément de ceux de la compagnie, d'où le nom.

Une garantie de 75 % ou de 100 % du capital

À l'échéance de votre contrat ou à votre décès, vous (ou vos proches) récupérez au minimum 75 % ou 100 % des sommes investies, selon la série choisie, même si les marchés ont chuté entre-temps. C'est la seule chose qu'un fonds commun ne pourra jamais offrir : un plancher sous vos pieds.

Cristalliser vos gains

Quand la valeur de vos fonds monte, vous pouvez « revaloriser » votre garantie pour qu'elle couvre le nouveau sommet. Le gain d'aujourd'hui devient le plancher de demain.

Éviter certains frais de succession

L'argent va directement au bénéficiaire que vous avez nommé, sans passer par la succession. Selon la province et la forme de votre testament, ça peut éviter les frais d'homologation et une partie des honoraires professionnels.

Un règlement en quelques semaines

Généralement moins de deux semaines, contre des mois, parfois des années, pour une succession ordinaire. Vos proches ont alors de quoi payer le loyer, les factures et les impôts pendant que le reste se règle.

À l'abri des créanciers

En cas de faillite ou de poursuite, les sommes peuvent être insaisissables, à deux conditions : avoir désigné un bénéficiaire privilégié ou irrévocable, et l'avoir fait de bonne foi, bien avant les difficultés.

Une déclaration de revenus plus simple

Tous les calculs sont déjà faits sur votre T3 et votre relevé 16. Et contrairement à un fonds commun, une perte réalisée dans un fonds distinct peut être déclarée en fin d'année et déduite de vos revenus.

Un revenu garanti à vie

Avec la série ÀVIE, le versement continue même une fois le capital épuisé. C'est l'assurance de ne pas survivre à son argent, la crainte numéro un des gens que je rencontre à l'approche de la retraite.

Les avantages ci-dessus se paient : le ratio de frais de gestion d'un fonds distinct est généralement plus élevé que celui du fonds commun équivalent, parce qu'il inclut le coût des garanties. L'écart varie selon le fonds et la série. La protection contre les créanciers dépend des lois provinciales applicables et n'est jamais automatique. L'insaisissabilité et l'évitement des frais d'homologation ne sont pas garantis dans toutes les situations : on valide votre cas avant de s'appuyer dessus.

Les garanties

Quatre niveaux de protection, quatre prix.

Le premier chiffre est ce que vous récupérez au minimum à l'échéance du contrat; le second, ce que vos proches récupèrent au minimum à votre décès. Plus la garantie est élevée, plus les frais de gestion le sont : c'est un arbitrage, pas un classement.

75 / 75

Série Classique

Pour qui a l'habitude des fonds communs

Les frais les plus bas de la gamme, l'accès à tous les fonds sans restriction, et un plancher de 75 % à l'échéance comme au décès. Le point d'entrée logique.

75 / 100

Série 75/100

Pour qui pense à ce qu'il laisse

La totalité de ce que vous avez investi est garantie à votre décès. Frais de gestion encore compétitifs, accès complet aux fonds. C'est la série que je propose le plus souvent.

100 / 100

Série Ecoflex

Pour qui ne veut pas perdre, point

100 % à l'échéance et 100 % au décès, avec la possibilité de cristalliser vos gains jusqu'à quatre fois par année. Le maximum de protection, et les frais qui vont avec.

À VIE

Série ÀVIE · 50 à 80 ans

Pour qui veut un revenu qui ne s'arrête pas

Un revenu de retraite garanti à vie, avec un taux minimum de 5 % à 65 ans inscrit au contrat, et vos placements restent accessibles en tout temps.

La tarification préférentielle Prestige réduit les frais de gestion à partir de 300 000 $ d'actif, et davantage à partir de 500 000 $. Les membres d'une même famille vivant à la même adresse peuvent regrouper leurs actifs pour atteindre le seuil plus facilement, et une fois le regroupement admissible, l'avantage se partage à la famille élargie.

Emprunter pour épargner

Trois prêts, trois profils très différents.

Emprunter pour investir n'est pas une stratégie universelle : c'est un outil qui amplifie ce qui se passe, dans les deux sens. Les deux premiers sont prudents et courants; le troisième ne s'adresse qu'à une minorité de gens, et je le dis franchement en rencontre.

Profil prudent · le plus courant

Vous avez des droits inutilisés, pas les liquidités.

C'est la situation classique de février : la date limite approche, vous avez de l'espace REER accumulé, et l'argent n'est pas là. Le prêt REER comble l'écart, et le remboursement d'impôt qu'il génère sert souvent à en rembourser une bonne partie tout de suite.

  • Le premier versement peut être reporté de 120 jours, le temps de recevoir votre remboursement d'impôt
  • Remboursable en tout temps, en totalité ou en partie, sans pénalité
  • Un taux d'intérêt concurrentiel, et l'accès au même choix de fonds
  • Les intérêts ne sont pas déductibles, puisque le placement est dans un compte enregistré

La question à se poser

Est-ce que vous serez capable de rembourser dans l'année? Si oui, c'est souvent gagnant. Si le prêt s'étire sur cinq ans, l'intérêt payé finit par gruger le remboursement d'impôt qui justifiait l'opération.

Profil prudent · pour les parents

Aller chercher des subventions avant qu'elles expirent.

Celui-là est à part : ce n'est pas le marché qui paie le rendement, c'est le gouvernement. Le prêt double vos versements au REEE, donc il double les subventions, et celles-ci s'ajoutent immédiatement, quoi que fassent les marchés.

  • Aucune enquête de crédit
  • Le remboursement n'est exigible qu'au moment où l'argent sort du régime
  • Permet de récupérer les droits de subvention des années passées
  • Particulièrement utile quand l'enfant approche de 17 ans, ou lors d'un transfert de REEE d'une autre institution

Voir le graphique complet sur la page Études des enfants →

La question à se poser

Combien de droits de subvention reste-t-il, et combien d'années pour les réclamer? Après le 31 décembre des 17 ans de l'enfant, la réponse est zéro.

Profil averti · pas pour tout le monde

L'effet de levier : les gains sont amplifiés, les pertes aussi.

Vous empruntez pour investir dans un compte non enregistré. Si le rendement dépasse le coût du prêt, l'écart vous appartient. S'il est inférieur, vous remboursez quand même, sur un capital qui a rétréci. C'est la stratégie la plus rentable de cette page, et la seule qui peut vous faire perdre plus que ce que vous avez mis.

  • Les intérêts sont généralement déductibles d'impôt, puisque l'emprunt sert à gagner du revenu
  • Vous choisissez de rembourser le capital et les intérêts, ou les intérêts seulement
  • Contrats non enregistrés uniquement, jamais dans un REER ou un CELI
  • Suppose un horizon long, un revenu stable, et la capacité de dormir pendant une baisse de 30 %

Ce que je vérifie avant

Que vous pourriez continuer de payer l'intérêt même si le placement perdait le tiers de sa valeur, sans toucher à votre train de vie. Si la réponse n'est pas un oui immédiat, on ne fait pas cette stratégie. Elle n'est pas obligatoire pour bien réussir.

Cliquez pour comparer les trois.

La question qu'on oublie

Qu'arrive-t-il à vos placements en cas de décès?

Chaque compte a ses propres règles, et elles ne se ressemblent pas. Le REER peut passer à votre conjoint sans impôt, ou déclencher une facture qui vide le compte. Le CELI garde son abri fiscal, ou le perd, selon un seul mot sur un formulaire. Et sur un CRI, votre conjoint a priorité sur vos enfants, même si votre testament dit le contraire.

Voir la page complète

Points de vigilance

Ce qu'il faut savoir avant de signer.

Le taux de sortie

Un REER n'est un cadeau que si votre taux baisse entre l'entrée et la sortie.

C'est la seule chose qui décide si l'opération a été payante. Cotiser à 25 % et retirer à 36 %, ce qui arrive quand un fonds de pension, la RRQ et la Sécurité de la vieillesse s'additionnent, fait perdre de l'argent. Le calcul se fait avant, pas après.

Un revenu net de plus de 95 323 $ à la retraite entraîne aussi le remboursement d'une partie de la Sécurité de la vieillesse.

01

La cotisation excédentaire au CELI

1 % par mois, sans marge de tolérance. L'erreur la plus fréquente : retirer 10 000 $ en juin et les remettre en octobre. L'espace ne revient que le 1er janvier suivant.

02

Les frais de gestion, sur trente ans

Un écart de 1 % par année ne se voit pas sur un relevé trimestriel. Sur trois décennies, il change le résultat final de façon substantielle. Les garanties d'un fonds distinct ont un prix : la question est de savoir si vous en avez besoin.

03

Les retraits qui remontent votre taux

Un retrait REER ou FERR subit une retenue à la source : 19 % jusqu'à 5 000 $ au Québec, 24 % jusqu'à 15 000 $, 29 % au-delà. Ce n'est qu'un acompte : la vraie facture arrive avec votre déclaration.

04

Les bénéficiaires jamais mis à jour

Une désignation faite il y a quinze ans nomme peut-être encore un ex-conjoint. Elle a préséance sur votre testament. Ça se vérifie en dix minutes et ça se corrige en une signature.

05

L'effet de levier n'est pas une case à cocher

Le prêt pour investissement est le seul produit de cette page qui peut vous laisser avec une dette supérieure à la valeur de votre placement. Il exige un horizon long, un revenu stable, et une vraie tolérance aux baisses, pas celle qu'on déclare dans un questionnaire, mais celle qu'on a réellement quand le relevé de mars montre moins que celui de janvier. Quand j'estime qu'une stratégie ne convient pas à quelqu'un, je le dis, même si elle est disponible.

Pour qui

Quand cette conversation vaut le déplacement.

Il n'y a pas de montant minimum pour venir me voir. Il y a par contre des moments où l'écart entre « faire quelque chose » et « faire la bonne chose » devient important.

Première propriété en vue

Le CELIAPP et le RAP se combinent jusqu'à 100 000 $ par personne. Encore faut-il avoir ouvert le CELIAPP : l'horloge de 15 ans démarre à l'ouverture.

Changement d'emploi

Votre fonds de pension peut être transféré dans un CRI à votre nom. La décision se prend dans une fenêtre limitée, et elle est difficile à défaire.

Revenu au-dessus de 108 000 $

Au-delà de 40 % de taux marginal, l'ordre dans lequel vous remplissez vos comptes vaut plusieurs milliers de dollars par année.

Travailleurs autonomes et entrepreneurs

Aucun régime collectif derrière vous, et un risque de poursuite bien réel. L'insaisissabilité des fonds distincts prend ici tout son sens.

Retraite dans moins de dix ans

C'est le moment où on cesse de penser « accumulation » pour penser « ordre de décaissement ». Les deux logiques sont opposées.

Un héritage ou une somme importante

Une entrée d'argent placée d'un coup, au mauvais endroit, coûte cher longtemps. Il vaut la peine de la garder au chaud quelques semaines.

Des comptes éparpillés

Trois institutions, cinq relevés, aucune vue d'ensemble. Regrouper ne sert pas qu'à simplifier : ça peut aussi débloquer une tarification préférentielle.

De l'argent qui dort à la banque

Un compte courant qui traîne 40 000 $ depuis deux ans, c'est le placement le plus cher qui existe, et le plus facile à corriger.

Avant notre rencontre

Les questions à vous poser.

01

Connaissez-vous votre taux marginal d'impôt?

C'est le chiffre qui décide de presque tout le reste. Le graphique en haut de cette page vous le donne en dix secondes.

02

À quel taux prévoyez-vous retirer votre REER à la retraite?

Si personne ne vous a posé cette question avant de vous vendre un REER, la stratégie n'a jamais été validée : elle a été supposée.

03

Quand avez-vous vérifié les bénéficiaires de vos comptes pour la dernière fois?

Une désignation périmée a préséance sur un testament à jour. C'est la vérification la plus rapide et la plus payante de toutes.

04

Combien de mois de dépenses avez-vous accessibles en moins de 48 heures?

Sans cette réserve, la première dépense imprévue vient défaire la stratégie, souvent au pire moment fiscal de l'année.

05

Si vos placements perdaient le tiers de leur valeur l'an prochain, que feriez-vous?

La bonne réponse détermine votre profil bien mieux qu'un questionnaire. Et elle détermine aussi si l'effet de levier est envisageable ou non.

Mes outils

Chiffrez-le vous-même, avant de m'en parler.

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Capital décès nécessaire

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