Première propriété au Québec : la liste de protections qu'on oublie

Entre l'inspection préachat, le notaire et les boîtes à déballer, l'attention va au strict nécessaire pour fermer la transaction, pas aux protections qui comptent vraiment une fois les clés en main. Voici six choses qu'on oublie régulièrement, dont une exclue par défaut de la plupart des assurances habitation sans que presque personne ne le sache.

1. L'assurance vie liée à l'hypothèque

C'est souvent la première chose qu'on signe, sur la table du prêteur, sans comparer. Le sujet mérite son propre article : voir «L'assurance de votre banque n'est pas la vôtre» pour le comparatif complet. Le résumé : une assurance vie temporaire personnelle coûte souvent moins cher, pour une couverture qui reste fixe pendant que le solde de l'hypothèque diminue.

2. L'assurance invalidité

La mensualité hypothécaire devient, du jour au lendemain, la plus grosse dépense fixe du budget. Si un revenu s'arrête (maladie, accident, blessure), c'est elle qui met le plus de pression. Pourtant, c'est rarement le réflexe de vérifier sa protection invalidité au moment de signer l'acte notarié.

3. L'assurance habitation : les trous qu'on ne voit pas venir

Les dégâts d'eau représentent aujourd'hui plus de la moitié des réclamations en assurance habitation au Québec. Pourtant, seulement 19 % des Québécois savent que le refoulement d'égout est exclu de la couverture de base : il faut l'ajouter en avenant, séparément. Même chose pour l'infiltration par le toit ou les fondations. Deux minutes à vérifier avec un courtier en dommages avant la signature évitent une très mauvaise surprise au premier gros orage.

4. L'assurance titres

Moins connue, l'assurance titres protège contre les vices cachés sur le titre de propriété lui-même : une erreur d'arpentage, un privilège impayé par l'ancien propriétaire, une fraude. Ce n'est pas automatique; demandez à votre notaire si elle est incluse ou en option.

5. Le fonds d'urgence, recalculé pour un propriétaire

Le budget locataire ne prévoit jamais une toiture, un chauffe-eau ou une fournaise. La règle généralement citée par la SCHL : prévoir de 1 % à 3 % de la valeur de la propriété par année en entretien et réparations. Sur une maison à 450 000 $, ça représente 4 500 $ à 13 500 $ par an, un chiffre qui devrait faire partie du calcul d'autonomie financière, pas juste de la mensualité hypothécaire.

6. Bénéficiaires et testament

La maison devient souvent le bien le plus important du patrimoine familial. Si elle est achetée à deux, en union de fait, sans testament, elle ne se transmet pas automatiquement comme on le pense.

Passer ma nouvelle situation en revue

L'assurance habitation et l'assurance titres relèvent de l'assurance de dommages, un champ de pratique distinct du mien; consultez un courtier en dommages ou votre notaire pour ces deux points. Cet article est fourni à titre d'information générale.