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Assurance vie.

Un capital versé à ceux qui dépendent de vous, le jour où vous n'êtes plus là. La vraie question de départ n'est pas « combien », mais « pour quel besoin ».

Le point de départ

Évolution des besoins en assurance vie.

Il n'y a pas un besoin d'assurance vie, il y en a trois, et ils ne vivent pas au même rythme. Deux vous suivent jusqu'à la fin, un seul finit par disparaître. C'est cette différence qui décide du type de protection.

Derniers frais Funérailles · frais de succession Besoins successoraux Impôts au décès Transfert d'entreprise Héritage Besoins temporaires Protection des dettes Maintien du niveau de vie Études des enfants 0 an 10 ans 20 ans 30 ans 40 ans 50 ans 60 ans 70 ans 80 ans 90 ans
Derniers frais

Ce qu'il faut payer tout de suite.

Les factures qui arrivent dans les semaines suivant un décès, peu importe l'âge. Elles existent déjà aujourd'hui, et l'inflation les fait monter chaque année.

  • Frais funéraires et, s'il y a lieu, rapatriement du corps
  • La facture fiscale au décès : REER et FERR imposés, gain en capital déclenché
  • Frais de notaire, de liquidateur, homologation d'un testament non notarié
  • Le temps d'arrêt de travail du conjoint survivant

Le produit qui y répond

Assurance vie permanente

Un besoin qui ne disparaît jamais demande une protection qui ne disparaît jamais. Une temporaire échue à 70 ans ne paiera pas des funérailles à 84 ans.

Voir les types permanents ↓
Besoins temporaires

Remplacer un revenu, le temps qu'il faut.

Le seul des trois besoins qui finit par s'éteindre. Il est énorme quand les dettes sont hautes et les enfants petits, puis il fond à mesure que l'hypothèque se rembourse et que les enfants deviennent autonomes.

  • Le solde de l'hypothèque et des autres dettes
  • Le revenu familial à remplacer, et pour combien d'années
  • Les études et le départ dans la vie des enfants
  • Les personnes à charge autres que les enfants

Le produit qui y répond

Assurance vie temporaire

Gros montant, période déterminée, coût le plus bas des quatre. On paie pour la période où le besoin existe vraiment, pas pour la vie entière.

Voir l'assurance temporaire ↓
Besoins successoraux

Ce que vous laissez derrière.

Le besoin qui grandit avec votre patrimoine. Plus vous accumulez, plus la note du dernier décès monte. C'est souvent la surprise la plus coûteuse pour les héritiers.

  • L'impôt sur le gain en capital d'un chalet ou d'un immeuble locatif
  • Le REER ou le FERR imposé en entier au dernier décès
  • Le transfert de l'entreprise et la convention entre actionnaires
  • L'héritage que vous voulez réellement laisser

Le produit qui y répond

Assurance vie permanente

Le capital arrive exactement au moment où la facture fiscale arrive. Sans lui, les héritiers vendent l'actif pour payer l'impôt sur l'actif.

Voir les types permanents ↓

Survolez ou cliquez une zone du graphique. Le tracé est illustratif : la forme réelle de vos trois courbes, c'est un bilan qui la donne.

Les protections

Les types d'assurance vie.

Quatre familles. Une seule est temporaire. Les trois autres sont permanentes et se distinguent par ce qu'elles font de votre argent en plus de vous protéger.

Temporaire

L'assurance vie temporaire

C'est comme un loyer.

On paie périodiquement pour une protection qui nous couvre. Le jour où on arrête de payer, ou qu'il n'est plus possible de la renouveler, la protection cesse. Elle protège les proches pour la période qui convient, le temps de les libérer des obligations financières de l'assuré.

  • Durée10 à 40 ans, renouvelable
  • CoûtLe plus bas des quatre, à capital égal
  • Valeur de rachatAucune
  • Répond àBesoins temporaires

La solution idéale si vous avez des obligations financières importantes mais limitées dans le temps : une hypothèque, des enfants à charge.

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Permanente

L'assurance vie entière

C'est comme une maison.

On choisit sa période de paiement (10 ans, 20 ans, jusqu'à 65 ans ou jusqu'à 100 ans), et elle accumule une valeur de rachat. Le coût est fixé à l'âge de la souscription : plus on souscrit jeune, moins la protection coûte cher, pour toujours. Elle protège la famille et le patrimoine de l'assuré de façon permanente.

  • DuréeÀ vie
  • CoûtPlus élevé, mais figé à l'âge de départ
  • Valeur de rachatOui, elle s'accumule
  • Répond àDerniers frais et successoraux

La solution idéale si vous voulez laisser un héritage, payer les derniers frais, rester assuré même si votre santé se détériore, ou assurer la continuité de votre entreprise.

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Permanente

L'assurance vie avec participation

Investir à l'intérieur même du contrat.

Une protection permanente qui permet d'investir à l'intérieur même du contrat, afin de bonifier le patrimoine financier. L'assureur verse des participations annuellement : elles peuvent augmenter le capital-décès, réduire la prime ou s'accumuler. Elles ne sont jamais garanties et varient d'une année à l'autre.

  • DuréeÀ vie
  • CoûtLe plus élevé des quatre
  • Valeur de rachatOui, avec participations
  • Répond àBesoins successoraux, transmission

La solution idéale si la protection est acquise et que vous cherchez un actif de transmission à long terme, dans un patrimoine ou une société.

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Permanente

L'assurance vie universelle

Une combinaison d'assurance vie permanente et d'épargne.

Une protection durant toute la vie, à laquelle s'ajoute la possibilité d'épargner de façon volontaire en profitant d'avantages fiscaux. Le coût de la protection et le volet placement sont séparés, et c'est vous qui décidez de la répartition. Plus de souplesse, donc, mais aussi plus de suivi.

  • DuréeÀ vie
  • CoûtVariable selon votre répartition
  • Valeur de rachatVia le volet placement
  • Répond àBesoins successoraux, planification fiscale

La solution idéale si vous avez déjà maximisé vos REER et CELI et que vous cherchez un abri fiscal supplémentaire, avec une tolérance au suivi.

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Comparatif

Les quatre familles, côte à côte.

Le détail technique de chaque produit se trouve dans Produits.

TemporaireVie entièreUniverselleAvec participation
Durée de la protection10 à 40 ansÀ vieÀ vieÀ vie
Coût$$$$$$$$$$
Valeur de rachat–✓–✓
Volet épargne––✓–
Participations annuelles1–––✓
Besoin viséTemporairesDerniers frais et successorauxSuccessorauxSuccessoraux
Voir la fiche →Voir →Voir →Voir →

1 Les participations annuelles ne sont pas garanties et varient annuellement.

La base

À quoi sert cette protection?

Un montant versé libre d'impôt à vos proches, sans passer par la succession.

Couvrir les frais liés au décès

Frais funéraires, impositions au décès, dernières dépenses.

Rembourser vos dettes

Hypothèque, marge de crédit, prêts personnels.

Maintenir le niveau de vie

Pour que votre famille garde son rythme, même sans votre revenu.

Les chiffres

Ce n'est pas juste votre situation.

25%

C'est l'écart moyen de protection des ménages québécois par rapport à ce dont ils auraient réellement besoin.

MyChoice, 2026
30%

des parents ne sont pas certains que leur famille serait financièrement protégée advenant leur décès.

PolicyMe, Rapport sur l'écart d'assurance vie, 2026
1,2M+

hypothèques ont été renouvelées au Canada en 2025. Un renouvellement, c'est le bon moment pour revalider sa couverture.

Money.ca, 2026

Avantages

Ce que ça vous donne, concrètement.

100 %

Du capital, libre d'impôt

Le montant assuré est versé en entier à vos bénéficiaires. Aucune retenue, aucun impôt à payer sur la prestation.

Sur 500 000 $ assurés, vos proches reçoivent 500 000 $.
01

Versé rapidement

Quelques semaines après la réclamation, au lieu des mois, parfois des années, que prend le règlement d'une succession.

Là où la liquidité manque le plus : tout de suite.
02

Bénéficiaire désigné

Le capital va directement à la personne nommée. Il échappe à la succession, donc à l'homologation, et dans bien des cas aux créanciers.

À condition que la désignation soit à jour.
03

Primes garanties

Selon le produit choisi, la prime est fixée au départ pour toute la durée du terme. Aucune surprise en cours de route.

Le tarif suit votre âge à la signature, pas votre âge actuel.
04

Votre assurabilité, verrouillée

Une fois le contrat en vigueur, votre santé peut changer sans que la protection soit remise en question ni que la prime monte.

C'est l'avantage qu'on ne peut jamais racheter plus tard.
05

Une couverture qui vous appartient

Contrairement à l'assurance collective de votre employeur, une police individuelle vous suit d'un emploi à l'autre, et jusqu'à la retraite. Elle ne s'arrête pas le jour où vous quittez.

La collective disparaît souvent le jour même du départ. Le privilège de conversion, lui, expire en 31 jours.

Points de vigilance

Ce qu'il faut savoir avant de signer.

+ chaque année

Le coût augmente avec l'âge

La prime est fixée d'après votre âge et votre santé au moment de la signature. Attendre ne fait pas gagner du temps : ça coûte plus cher, à vie.

Et un diagnostic entre-temps peut fermer la porte pour de bon.
01

Déclaration complète requise

Tout doit être dit à la souscription : conditions, médicaments, habitudes, antécédents familiaux. Une omission, même de bonne foi, peut invalider le contrat au pire moment.

Mieux vaut une surprime connue qu'un refus au décès.
02

2 ans de contestabilité

Pendant les deux premières années, l'assureur peut réexaminer le dossier en cas de réclamation. Après, le contrat devient incontestable, sauf fraude.

Une raison de plus de souscrire tôt : ce délai court aussi.
03

La temporaire finit par coûter cher

Au renouvellement, la prime bondit selon votre âge du moment. Sur un besoin qui, lui, ne disparaîtra jamais, une permanente revient souvent moins cher au total.

D'où l'intérêt de trier ses besoins avant de choisir son produit.
04

Une désignation oubliée

Un divorce, une séparation, une naissance, un décès dans la famille, et le bénéficiaire nommé il y a dix ans n'est plus le bon. Le contrat, lui, ne le sait pas.

Cinq minutes de vérification tous les deux ans.
05

Union libre : rien n'est automatique au Québec

Hors du régime d'union parentale, un conjoint de fait n'hérite pas automatiquement. Sans testament et sans désignation de bénéficiaire claire, ce que vous vouliez lui laisser peut ne jamais lui revenir.

C'est la situation qui produit le plus de mauvaises surprises.

Pour qui

Qui a besoin d'une assurance vie?

Une règle simple : toute personne dont le revenu ou la présence fait vivre quelqu'un d'autre. En pratique, ça donne ceci.

Le parent avec des enfants à charge

Le besoin le plus large et le plus urgent, et le seul qui diminue avec le temps.

Le propriétaire avec une hypothèque

Pour que la maison reste à la famille, plutôt que d'être vendue pour payer la dette.

Le conjoint en union libre

Au Québec, il n'hérite pas automatiquement. La désignation de bénéficiaire est souvent le seul filet.

Le travailleur autonome

Aucun régime collectif derrière lui. Tout ce qui existe, c'est ce qu'il a mis en place lui-même.

L'actionnaire avec un associé

Pour financer une convention entre actionnaires et racheter les parts sans vider l'entreprise.

La personne seule, en bonne santé

Pas pour protéger quelqu'un aujourd'hui, mais pour figer son assurabilité et son tarif en vue de plus tard.

Le proche aidant

Un parent en perte d'autonomie, une personne handicapée, un proche à l'étranger qui dépend de vos virements.

Celui qui veut laisser un héritage

Ou payer la facture fiscale du chalet, pour que les enfants n'aient pas à le vendre.

Avant tout

Les questions à vous poser.

01

Si vous n'étiez plus là demain, combien de temps votre famille tiendrait financièrement?

Le revenu familial, l'hypothèque, les études des enfants : rien de tout ça ne s'arrête avec vous.

02

Qui recevrait le capital, et est-ce toujours la bonne personne?

Un bénéficiaire désigné évite la succession et l'homologation. Mais seulement s'il est à jour. Un divorce, une naissance, une séparation, et la désignation reste souvent oubliée.

03

Si vous vivez en union libre, votre conjoint a-t-il un droit automatique sur ce que vous laissez?

Au Québec, non, sauf sous le nouveau régime d'union parentale. Sans désignation claire, ce que vous voulez laisser à votre conjoint peut ne jamais lui revenir.

04

Quel serait le niveau de vie que vous voudriez que le conjoint et les enfants conservent?

Le même qu'aujourd'hui, dans la quasi-totalité des cas. C'est votre réponse qui fixe le montant, pas la mienne.

05

Est-ce important pour vous que toutes les dettes soient remboursées en cas de décès?

Hypothèque, marge, prêt auto, solde de carte. Sans capital, elles ne s'effacent pas : elles changent de porteur.

Pour aller plus loin

Mettez des chiffres sur votre situation.

Deux outils gratuits, sans inscription. Rien n'est enregistré, rien ne m'est envoyé. Vous repartez avec un ordre de grandeur.

Capital décès nécessaire

Combien d'assurance vie il faudrait vraiment : dettes, frais, revenu à remplacer, moins ce qui existe déjà.

Voir l'outil →

Quiz : êtes-vous vraiment couvert?

Cinq questions, un diagnostic. Voyez où se cachent vos angles morts.

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Le facteur temps

Pourquoi la prendre le plus jeune possible.

Avant de vous assurer, un assureur évalue votre assurabilité, c'est-à-dire si votre état de santé actuel permet de vous couvrir au tarif normal.

C'est pour ça que le meilleur moment pour souscrire est presque toujours maintenant. Un diagnostic imprévu, même mineur, peut fermer des portes ou faire grimper la prime pour de bon.

Une assurance, c'est un filet de sécurité : ça s'installe avant la chute, jamais pendant.

Une autre option existe

Vous ne pensez pas être assez en bonne santé pour une assurance vie?

Beaucoup de gens repoussent la question, convaincus qu'ils seront refusés, ou abandonnent après un premier refus ailleurs. Il existe une solution pensée exactement pour cette situation : aucun examen médical, aucun test sanguin, un court questionnaire, et une acceptation garantie, quel que soit votre état de santé.

En parler avec moi

La bonne protection commence par la bonne question.

Quinze minutes suffisent pour savoir où vous en êtes. Sans obligation, sans pression.

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Protéger. Faire croître. Transmettre.

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